"빚 때문에 개인회생을 알아보고 있는데,

소중한 집마저 잃게 되면 어떡하죠?"

사랑하는 가족과 함께 살아가는 보금자리인 집.

하지만 감당하기 힘든 빚 때문에 개인회생을 고민하면서,

혹시나 이 집을 잃게 될까 봐 불안해하는 분들이 많습니다.

특히 주택담보대출이 남아있는 경우,

집이 경매로 넘어갈까 봐 밤잠을 설치며 걱정하는 분들을 자주 만나게 되죠.

하지만 무조건 집을 잃게 되는 것은 아닙니다.

주택담보대출 개인회생의 기본 관계 이해하기

개인회생 제도에서 주택담보대출은 일반 채무와 다른 특별한 지위를 가집니다.

이를 법률 용어로 '별제권' 이라고 합니다.

2025년 기준으로 개인회생을 신청하려면 무담보채무 10억 원 이하,

담보채무 15억 원 이하라는 자격 조건을 충족해야 합니다.

주택담보대출이 있는 경우, 개인회생신청 시 집 지키려면 먼저

일반 채무와 주택담보대출의 처리 방식 차이를 이해해야 합니다.

일반 채무는 개인회생 계획에 따라 감면되지만,

주택담보대출은 별제권이 적용되어 개인회생 절차에서 원칙적으로 감면되지 않고,

담보권자가 권리를 행사할 수 있습니다.

그러나 담보권자의 동의 하에 대출 조건 조정이나 상환 유예 등 협의될 수 있습니다.

별제권의 핵심 개념과 집 보호에 미치는 영향

별제권이란 담보물에 대한 우선적 권리로,

주택담보대출 은행(별제권자)은 개인회생 절차와 별개로

담보물인 주택에 대해 권리를 행사할 수 있습니다.

주택담보대출 개인회생 절차에서도

채무자는 주택담보대출 원리금을 정상적으로 납부해야 합니다.

주택담보대출 계약상 ‘개인회생 신청 시 경매 가능’ 조항이 명시된 경우가 많아,

실제로 개인회생 신청만으로도 은행이 경매를 진행할 수 있습니다.

이를 막으려면 개인회생 신청과 동시에

은행 측에 원리금 계속 상환 의사를 전달하고 협의하는 것이 중요합니다.

협의가 실패하면 경매는 그대로 진행되고,

남은 채무는 신용채무로 전환되어 개인회생 채무에 포함됩니다.

반드시 집을 지키고 싶은 분들이라면?

주택담보대출이 있는 경우

채무조정을 알아보더라도 집을 지킬 수 있는 방안이 보이지 않는다면?

※ 신용회복위원회의 주담대 채무조정 프로그램

신청 기관 : 전국 7개의 법원 관할 사건에서만 진행 가능

자격 요건 : 주택 가격은 6억 이하, 실거주 필수, 부부 연소득 합 7천만 원 이하

진행 방식 : 프로그램 진행 시, 이자만 납부하는 것으로 변경하여

해당 이자를 개인회생 절차에서 인정할 수 있음

= 채무자 입장에서는 원리금 납부에서 이자만 납부해도 되고,

현재 납부하는 그 월변제금 내에서 이자가 납부되는 것

개인회생 신청 전 필수 준비사항

개인회생 신청 전 담보권자(은행)와의 사전 협의가 필수적이며,

소득 및 지출 내역을 투명하게 정리하고 재정 계획을 수립해야 하죠.

최근 6개월간의 모든 금융 거래내역과 함께 향후 상환 계획을 구체적으로 작성해야

법원에 본인의 상환 의지와 능력을 보여주는 중요한 자료가 될 수 있습니다.

주택담보대출 개인회생 절차는 복잡하므로,

변호사 선임 시 주택담보대출 관련 개인회생 경험이 풍부한지 반드시 확인하세요.

"보금자리를 지키기 위한 현명한 선택"

주택담보대출이 있는 경우 개인회생신청 시 집을 지키려면

철저한 준비와 전략적 접근이 필요합니다.

안정적인 소득 증명, 담보권자와의 원활한 소통,

현실적인 변제계획 수립이 핵심이라는 것을 기억해주세요.